识破“套路贷”的套路

　　2017年年底，河南省安阳市某师范学院学生李某某轻信“校园贷”诈骗电话，按照对方要求，通过微信以及其他网络工具申请了1000元贷款。然而，他发现收到的实际贷款金额只有590元，410元被以各种名义扣除了，贷款期限也由原来约定的7天变成5天。贷款期限到了，李某某无法偿还债务，放贷方又向他介绍第二个贷款平台。于是，李某某向第二个贷款平台贷款，用来偿还前期的债务，如此“滚雪球”一样循环下去，3个月时间，李某某所欠下的贷款已达5.4万元。

　　这是典型的“套路贷”案件，大学生李某某已经落入“套路贷”陷阱。如果不向警方报案，他将遭受持续不断的骚扰、恐吓和越滚越大的债务“雪球”。最终，包括这起案件在内的河南安阳特大“套路贷”案告破，公安机关抓获涉案人员129人，像李某某这样的受害人有1.8万余人。

　　“套路贷”具有很强的欺骗性。公安部新闻发言人郭林介绍，它一般以民间借贷为幌子，通过骗取受害人签订虚假合同虚增债务，伪造资金流水等虚假证据，恶意制造违约迫使受害人继续借贷平账，不断垒高债务，最后通过滋扰、纠缠、非法拘禁、敲诈勒索等暴力和“软暴力”手段催讨债务，进而非法侵占受害人钱财。

　　“套路贷”领域有不少“行话”。曾海燕介绍，所谓“借一押一”，就是借款者借1000元，实际上签订2000元的合同，这是虚高的借款合同；所谓“砍头息”，就是借款人借1000元，要被砍掉300元作为利息，实际拿到手的只有700元，这是不法分子变相收取高额利息的方式之一。

　　“套路贷”与普通的民间借贷有本质的区别。童碧山介绍，从出借目的来看，民间借贷是为了获取利息收益，而“套路贷”是以借款为幌子，通过设计套路达到非法占有借款人财产的目的。从主观意愿看，民间借贷一般是双方真实意愿下的借贷行为，双方主观上都不希望发生违约的情况，而“套路贷”放贷者单方面有肆意认定违约等多种虚构事实、隐瞒真相的行为，主动追求并制造“违约”事实发生，为下一步设计“套路”、非法占有更多财物奠定基础。从法律后果来看，民间借贷的本金和合法利息均受法律保护，而“套路贷”属于违法犯罪行为，在实施过程中不仅破坏金融管理秩序，还伴随产生多种违法犯罪行为，严重侵害受害人权益，其签订的虚假借款合同以及恶意垒高的债务一律不受法律保护。

　　怎样一步一步让受害人入套

　　童碧山在发布会上介绍，犯罪团伙一般采取以下手法实施“套路贷”犯罪活动。

　　伪造民间借贷假象。犯罪嫌疑人往往以小额贷款公司、投资公司、担保公司、网络借贷平台等形象来做宣传，以“低利息、无抵押、无担保、快速放款”为诱饵，吸引被害人来借款，签订虚假的借款合同，并把它包装成普通的民间借贷关系。然后，他们以“增加约束力”“违约金”“保证金”“行业规矩”等各种名目，骗取受害人继续签订抵押借款合同、房产买卖委托书等明显有失公平的文件，有的还要求受害人办理公证手续。

　　制造资金流水痕迹。犯罪嫌疑人将虚高的借款金额转入受害人账户后，形成“账户资金流水与借款合同一致”的证据，然后以快速审核费、信息认证费、账户管理费、风控服务费、中介费等名义收取高额的“砍头息”，将转入受害人账户的金额全部或部分收回，受害人实际获得的只是剩余的部分钱款。

　　故意制造或者肆意认定违约。犯罪嫌疑人采取还款日故意失联、打电话不接、借款人还背负其他高利贷等借口，故意制造或肆意认定受害人违约，不仅前期偿还金额全部清零，还要求全部偿还虚增债务。虚增债务往往高于本金数倍，甚至数十倍。

　　恶意垒高借款金额。在受害人无力偿还的情况下，犯罪嫌疑人通过诱骗甚至胁迫，安排指定的关联公司、关联人员或者自扮自演，与受害人签订新的金额更大的虚高借款合同进行“转单平账”“以贷还贷”，层层加码垒高债务金额。受害人在压力之下饮鸩止渴，为了解决表面上的燃眉之急，掉入债务深渊。比如，在上海公安机关侦办的一起“套路贷”案件中，受害人初始借款1万元，为了还款，在不到一年的时间内，先后向60余家小额贷款公司借款，债务累积达1650万元。